Как банкроту получить ипотеку
Центр финансовой экспертизы Роскачества рассказывает, что нужно сделать для одобрения ипотеки в статусе банкрота.
Согласно данным Федресурса, количество банкротств граждан через арбитражный суд в январе — сентябре 2023 года выросло на 28,8% и составило 249 900 обращений — это в несколько раз больше, чем в предыдущие годы.
Отметим, что в основном банкротства возбуждаются самими должниками, физическими лицами:
в 96,6% дел в 2023 году физлица выступили инициаторами;
в 3,4% — это инициатива кредиторов и налоговиков.
В ст. 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ сказано, что в течение пяти лет при оформлении любого кредита, в том числе и ипотечного, физическое лицо обязано уведомлять финансовую организацию о своем статусе банкрота.
Дело в том, что при кредитном скоринге банк проверяет кредитную историю (КИ) заемщика, поэтому если клиент ранее проходил процедуру банкротства, то банку будут видны именно те самые долги и просрочки, из-за которых заемщику пришлось начать банкротство.
Если теперь вы улучшили свою жизненную ситуацию после банкротства и готовы оформить недвижимость в ипотеку, то для начала достаточно подтвердить официальное трудоустройство и наличие постоянного дохода. Чем больше доход, тем лояльнее банк будет рассматривать вашу заявку на ипотеку.
К банкротству все банки относятся по-разному. С одной стороны, банкротство означает, что заемщик не справился с кредитными или иными финансовыми обязательствами и для банка остается риск неуплаты.
С другой стороны, в отличие от потребительского кредита, по ипотеке устанавливают более жесткие требования, которые нивелируют потенциальные риски. В первую очередь для получения ипотеки необходим первоначальный взнос. Банкротам рекомендуется увеличить размер первоначального взноса. Также при оформлении ипотечного договора банк получает в залог недвижимость, и, если вдруг заемщик снова не сможет выплатить ипотеку, по договоренности с банком заемщик сможет продать недвижимость и таким образом вернуть деньги.
Если вы уверены в своих финансовых возможностях, но прошло менее пяти лет со дня оформления банкротства, вы можете попытаться улучшить свои шансы на одобрение ипотеки.
Стать клиентом банка. Простой способ повысить лояльность — оформить дебетовую карту или открыть вклад. Наибольшее доверие банк оказывает также зарплатным клиентам.
Привлечь созаемщиков. Если заявку на ипотеку подает семья, супруги автоматически выступают созаемщиками. Также можно привлечь других близких родственников. Созаемщик делит финансовую ответственность и выступает для банка гарантом возврата денег.
Предложить большой первоначальный взнос. Если внести 25–50%, банк может согласиться выдать заем даже при наличии не самой положительной кредитной истории.
Предоставить имущество в залог. Если у заемщика в собственности есть другая квартира или дом, их можно заложить в банк. В этом случае на весь срок кредитования на жилье накладывается обременение. В случае необходимости банк вправе продать недвижимость и компенсировать свои убытки, если клиент перестанет платить. После выплаты задолженности обременение с залогов снимается.
Найдите подходящий банк. Выбирайте финансовую организацию с многолетним опытом работы и внимательно изучите условия и требования к заемщику. После этого подайте заявку и дождитесь одобрения, одобренная заявка в среднем действительна 90 дней. Этот срок предоставляется, чтобы выбрать квартиру, подготовить документы и провести сделку.
Обязательно учитывайте, какие условия к жилью предъявляет банк. Не все варианты подходят под требования ипотеки. Жилье должно быть в хорошем состоянии, все документы должны быть в порядке, также недвижимость не должна быть уже в залоге.
Подготовьте все документы, которые нужны для сделки. Техническую документацию по объекту недвижимости, договор с продавцом, личные документы участников сделки, другие справки. Как правило, отдельных документов, подтверждающих факт банкротства, предоставлять не нужно. Достаточно отметить нужный пункт в анкете, остальную информацию банк получит из БКИ.
Застрахуйте недвижимость в страховой компании, аккредитованной выбранным банком. Это обязательно для всех, кто берет ипотеку. Базовая страховка защитит недвижимость от порчи или утраты. Дополнительные страховые услуги помогут рассчитаться с кредитом, даже если клиент останется без работы.
После того как банк проверит все бумаги, он назначит дату сделки. В указанный день необходимо приехать в отделение, чтобы подписать все документы и передать деньги продавцу. В крупных банках ипотечную сделку возможно провести полностью дистанционно.
Остается зарегистрировать ипотечный договор в Росреестре. Сделать это можно онлайн в Росреестре или в отделении МФЦ. Регистрация квартиры занимает пять дней, жилого дома — 15 дней. После нужно будет получить выписку из ЕГРН. Этот документ подтверждает права нового собственника и содержит необходимые отметки об обременении.
Закон не запрещает получать ипотечное кредитование после банкротства. Однако из-за испорченной ранее кредитной истории сделать это будет сложнее. Чтобы банк оформил заявку на ипотеку, рекомендую улучшить кредитный рейтинг, подтвердить реальные доходы и доказать банку вашу кредитоспособность. В таком случае возможно стать владельцем своей недвижимости даже после процедуры банкротства.
Источник: Роскачество
